Od projektu badawczego NCBiR do działającego asystenta
Projekt Inbillo łączył ocenę wiarygodności, dokumenty na nośniku trwałym, bezpieczeństwo komunikacji i narzędzia wspierające decyzje. Rezultaty B+R są dziś wykorzystywane i dostosowywane do warunków wdrożenia usług dla firm oraz osób analizujących dokumenty finansowe.
Projekt dofinansowany przez Unię Europejską · NCBiR POIR.01.01.01-00-0247/20
Projekt zrealizowany, z obowiązkiem utrzymania trwałości
Beneficjent: DBMS Sp. z o.o., pl. Inwalidów 10/11, Warszawa. Numer projektu: POIR.01.01.01-00-0247/20.
Projekt został uznany przez NCBiR za zrealizowany merytorycznie i finansowo 27 maja 2024 r. Przyjęcie informacji końcowej wiąże się z obowiązkiem utrzymania trwałości projektu; nie formułujemy twierdzenia o „100% budżetu”.
Okres prac B+R obejmował lata 2021–2023 i cztery etapy. Publiczna lista konkursowa wskazuje wartość projektu na około 8,26 mln zł oraz dofinansowanie na około 6,15 mln zł.
Metryki opisujące przebieg prac B+R
Poniższe dane odnoszą się do kamieni milowych, prób i testów opisanych w dokumentacji projektu. Nie są wskaźnikami skuteczności obecnej usługi dla użytkownika.
85%
minimalna poprawność wskazania nieuprawnionego uczestnika rynku, parametr kamienia milowego etapu 1
22 376
prób oceny w etapie 1, realizowanych od 1 sierpnia do 31 grudnia 2021 r.
99%
wynik analiz w prototypie końcowym wobec założonego minimum 95%
168 467
analiz firm w toku projektu; 2 611 pozostało bez oceny
372
dokumenty cyfrowe wygenerowane w sieci ImmutableX przy wymaganym minimum 100 smart kontraktów
99,9%
skuteczność zabezpieczeń w opisanych testach ponad 100 prób nieautoryzowanego logowania
Kamienie milowe z raportu końcowego
Każdy etap rozwijał inną część rozwiązania: od oceny wiarygodności, przez projekt usług, po komunikację, bezpieczeństwo i prototyp końcowy.
-
Ocena wiarygodności i wykrywanie nieuprawnionego uczestnika rynku
W 22 376 próbach oceniano mechanizmy wielowymiarowego scoringu: moralność płatniczą, reputację klientów, dojrzałość organizacyjną i technologię. Parametrem kamienia milowego była poprawność wskazania nieuprawnionego uczestnika rynku na poziomie co najmniej 85%, z weryfikacją danych „na żywo” w sieci.
-
Pakiet trzech usług: definicja, projekt i implementacja
W pracach określono trzy obszary rozwiązania: zapis dokumentu w postaci cyfrowej z zachowaniem integralności, mechanizmy potwierdzania integralności dokumentu i utrwalania informacji oraz przelew wierzytelności. Implementacja poszczególnych elementów następowała w kolejnych etapach projektu.
-
Komunikacja i bezpieczeństwo
Testowano automatyczną komunikację e-mail/SMS z uwierzytelnianiem SPF, DKIM i DMARC oraz dedykowanym IP. Raport opisuje 10 008 prób powtórnych analiz i odporność zabezpieczeń na poziomie 99,9% w teście obejmującym ponad 100 prób nieautoryzowanego logowania.
-
Prototyp końcowy
Dla prototypu założono minimum 9 500 poprawnych analiz na 10 000 oraz co najmniej 100 smart kontraktów. Raport wskazuje wynik 99% wobec zakładanego 95%, 168 467 analiz firm oraz 372 dokumenty cyfrowe wygenerowane dla firm wylosowanych z lokalnej bazy.
inBillo jest niezależnym brokerem usług prawnych, a nie kancelarią prawną. Analiza AI ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
inBillo nie nabywa wierzytelności konsumenckich. Nie skupujemy roszczeń, nie oferujemy wypłaty z góry i nie stajemy się stroną sporu z bankiem. Sprawa i roszczenie pozostają Twoje.
Na czym oparto zabezpieczenie — uznanie długu, nie papier wartościowy
Rezultat projektu opiera się na oświadczeniu dłużnika o uznaniu długu wynikającego z określonej czynności prawnej lub stosunku prawnego, na przykład umowy sprzedaży albo faktury. Podstawą jest zasada swobody umów z art. 353¹ k.c.; uznanie długu jest powszechnym elementem obrotu prawnego w Polsce.
Chodzi o uznanie właściwe, czyli bezpośrednie oświadczenie dłużnika stanowiące czynność prawną. Podstawowym skutkiem jest przerwanie biegu przedawnienia na podstawie art. 123 § 1 pkt 2 k.c., po którym termin biegnie od nowa zgodnie z art. 124 § 1 k.c.
Samo oznaczenie nie podlega przenoszeniu ani obrotowi — przenoszona jest wierzytelność, którą to oznaczenie opatrzono.
Przelew wierzytelności — co projekt odwzorował w środowisku cyfrowym
Poniższe zasady dotyczą wierzytelności handlowej w obrocie gospodarczym. Pokazują informacje i granice prawne, które należało odwzorować przy cyfrowym uporządkowaniu dokumentu.
| Element | Podstawa prawna | Co to oznacza w praktyce |
|---|---|---|
| Przeniesienie wierzytelności | art. 509 i n. k.c. | Co do zasady nie wymaga zgody dłużnika. |
| Forma umowy przelewu | art. 511 k.c. | Forma pisemna przy wierzytelności stwierdzonej pismem ma znaczenie dowodowe; jej brak nie powoduje nieważności, lecz ograniczenia z art. 74 k.c. |
| Zawiadomienie dłużnika | art. 512 i art. 515 k.c. | Ogranicza ryzyko spełnienia świadczenia do rąk poprzedniego wierzyciela. |
| Zarzuty dłużnika wobec nabywcy | art. 513 k.c. | Kluczowa różnica wobec indosu: dłużnikowi przysługują wobec nabywcy zarzuty wobec zbywcy, także prawo potrącenia. Wielokrotna cesja tego nie zmienia. |
| Zrzeczenie się zarzutów | orzecznictwo do art. 513 k.c. | Wymaga wyraźnego oświadczenia dłużnika; sama zgoda na cesję nim nie jest. |
| Zakaz zbywania | art. 509 § 1 in fine, art. 514 k.c. | Możliwe jest umowne zastrzeżenie wyłączające przelew. |
| Odsetki | art. 509 § 2 k.c. | Roszczenia o zaległe odsetki przechodzą wraz z wierzytelnością, gdy umowa nie stanowi inaczej. |
| Odpowiedzialność zbywcy | art. 516 k.c. | Zbywca może przyjąć odpowiedzialność za wypłacalność dłużnika — konstrukcja znana z faktoringu niepełnego. |
| Podział wierzytelności | art. 379 § 2 k.c. | Świadczenia pieniężne są podzielne; przelewem można objąć część wierzytelności. |
| Spłata częściowa | art. 450 k.c. | Wierzyciel co do zasady nie może odmówić przyjęcia świadczenia częściowego. |
Poręczenie wierzytelności wymaga dla oświadczenia poręczyciela formy pisemnej pod rygorem nieważności (art. 876 § 2 k.c.), co w środowisku cyfrowym oznacza konieczność formy elektronicznej z kwalifikowanym podpisem elektronicznym (art. 78¹ k.c.). Alternatywą o innej konstrukcji jest umowa o świadczenie przez osobę trzecią (art. 391 k.c.), która nie daje wierzycielowi roszczenia o spełnienie świadczenia, a jedynie o odszkodowanie.
Nośnik trwały — potwierdzenie i zastrzeżenie
Plik zawierający treść pozwalającą ustalić jego wystawcę może być dokumentem w rozumieniu art. 77³ k.c. Pojęcie dokumentu jest technologicznie neutralne — obejmuje każdy nośnik informacji pozwalający zapoznać się z treścią.
Cechy trwałego nośnika to zdolność przechowywania informacji, odtworzenia jej w niezmienionej postaci oraz trwałość przez czas odpowiedni do celów, którym informacja służy.
Co zapis cyfrowy znaczy przed sądem
Oświadczenie w postaci cyfrowej spełnia wymogi formy dokumentowej (art. 77² i art. 77³ k.c.). Nie jest formą pisemną z art. 78 k.c., ponieważ nie zawiera własnoręcznego podpisu.
Przypisanie mu formy elektronicznej z art. 78¹ k.c. budzi poważne wątpliwości, gdy klucze prywatne są generowane automatycznie przez oprogramowanie i nie stosuje się kwalifikowanych certyfikatów.
Jest pełnoprawnym środkiem dowodowym: art. 243¹ k.p.c. dopuszcza dokumenty bez podpisu, jeżeli można ustalić wystawcę. Nie korzysta jednak z domniemania autentyczności z art. 253 k.p.c. ani z domniemania złożenia oświadczenia z art. 245 k.p.c. Sąd zachowuje dyskrecjonalność w postępowaniu dowodowym, w tym na podstawie art. 235² k.p.c.; stąd znaczenie interoperacyjności plików.
Co działa, a co nie
Art. 485 § 1 pkt 2 k.p.c. — zaakceptowany rachunek
Przepis nie wymaga szczególnej formy akceptacji. Oświadczenie dłużnika o akceptacji rachunku złożone w formie dokumentowej spełnia ten wymóg, gdy precyzyjnie wskazuje fakturę, a sama faktura spełnia wymogi treści z art. 106e ustawy o VAT.
Art. 485 § 1 pkt 3 k.p.c. — pisemne uznanie długu
Przepis wymaga formy pisemnej w rozumieniu art. 78 k.c. Oświadczenie wyłącznie cyfrowe, bez własnoręcznego podpisu, nie spełnia tego wymogu i nie może samodzielnie stanowić podstawy powództwa w postępowaniu nakazowym na tej podstawie.
Granica raportów o wiarygodności przedsiębiorców
Generowanie raportów o wiarygodności płatniczej przedsiębiorców na podstawie informacji ze źródeł powszechnie dostępnych nie stanowi działalności zastrzeżonej dla biur informacji gospodarczej. Źródłem informacji dla BIG jest wierzyciel, a nie rejestry publiczne.
Raport przygotowany na zlecenie konkretnego, znanego zamawiającego mieści się poza monopolem udostępniania informacji osobom nieoznaczonym w chwili przeznaczania ich do udostępnienia. Działalność oparta wyłącznie na zbiorach ogólnie dostępnych jest wyłączona spod ustawy o usługach detektywistycznych na podstawie art. 1 ust. 3 u.u.d.
Jeżeli raport ma trafić do z góry nieoznaczonego odbiorcy, model wymaga odrębnej oceny zezwoleń.
Dokument, potwierdzenie integralności i przelew wierzytelności
Terminologia opisuje zapis dokumentu z zachowaniem integralności, mechanizmy utrwalania informacji oraz przelew wierzytelności handlowej. Rezultat jest oznaczeniem wierzytelności o ustandaryzowanych cechach, a nie samodzielnym instrumentem.
Zapis dokumentów w obrocie gospodarczym
Umowy, faktury i inne dokumenty stwierdzające zobowiązanie projektowano jako zapis cyfrowy z zachowaniem integralności. W dokumentacji podkreślono dostępność informacji i jej integralność.
Tworzenie zabezpieczeń finansowych
Zakres obejmował mechanizmy potwierdzania integralności dokumentu i utrwalania informacji, w tym dokumenty takie jak umowy lub faktury oraz cyfrowe oświadczenie o uznaniu długu.
Przelew wierzytelności w obrocie gospodarczym
Projekt odwzorował informacje potrzebne do przelewu wierzytelności handlowej, obejmującego całość albo część wierzytelności. Rezultat to oznaczenie wierzytelności o ustandaryzowanych cechach, a nie samodzielny instrument.
Granice techniczne i prawne, które analizowano
Założenia prawne rozwiązania były przedmiotem zewnętrznej opinii prawnej sporządzonej w grudniu 2021 r. przez kancelarię specjalizującą się w prawie nowych technologii i prawie rynku finansowego. Opinia obejmowała 19 zagadnień. Stan prawny należy czytać na dzień jej sporządzenia; poprzedza ona MiCA oraz przepisy dostosowujące polski porządek prawny do ECSPR.
Od prototypu do uporządkowanej ścieżki analizy
Obecna warstwa asystenta pomaga rozpocząć pracę z dokumentami i informacją o kontrahencie. Użytkownik otrzymuje uporządkowanie materiału do dalszej analizy; narzędzie nie zastępuje opinii prawnej, nie gwarantuje wyniku ani nie stanowi oferty finansowania.
Narzędzia są dostosowywane do warunków wdrożenia. Zawarte powyżej obszary nie stanowią deklaracji zawarcia umowy cesji, sprzedaży wierzytelności ani przyznania finansowania.
Gdzie prezentowano rezultaty i kierunki zastosowań
Prezentacje i materiały
W dokumentacji wskazano konferencje InvestCuffs (2022), Credit Forum & Expo (2024), LegalTech Polska oraz materiał online z 2023 r.
Zastosowania i zainteresowanie
Raport odnotowuje integrację API oceny firm z offero.com w branży fotowoltaicznej, zapytanie T-Mobile o algorytm wzbogacania danych oraz publikację BizBlog (Spidersweb).
Gdzie te fundamenty pomagają dziś rozpocząć właściwy proces
Umowa kredytu konsumenckiego
Poznaj informacje o Sankcji Kredytu Darmowego i przygotuj dokumenty do wstępnej analizy.
Przejdź do Sankcji Kredytu DarmowegoKredyt walutowy
Zobacz materiały o umowie CHF, mechanizmie walutowym i dokumentach istotnych dla dalszej analizy.
Zobacz informacje o kredycie hipotecznymWeryfikacja kontrahenta
Uporządkuj dostępne informacje o partnerze biznesowym przed podjęciem decyzji o współpracy.
Sprawdź wywiadownię gospodarcząCzego ta strona nie obiecuje
Nie gwarantujemy odzyskania środków, wyniku sprawy ani dostępu do finansowania. Asystent wspiera uporządkowanie informacji i dokumentów, lecz nie zastępuje opinii prawnej. Opis mechanizmów cesji, zabezpieczenia i nośnika trwałego nie jest ofertą inwestycyjną, ofertą sprzedaży wierzytelności ani propozycją zawarcia konkretnej transakcji.
Najważniejsze informacje
Czego dotyczył projekt Inbillo?
Projekt POIR.01.01.01-00-0247/20 dotyczył prac B+R nad oceną wiarygodności, obiegiem dokumentów, zabezpieczeniami finansowymi, komunikacją oraz prototypem wykorzystującym m.in. smart contract i nośnik trwały.
Jaki jest status projektu?
Według informacji końcowej projekt został uznany przez NCBiR za zrealizowany merytorycznie i finansowo 27 maja 2024 r. Beneficjenta obowiązuje utrzymanie trwałości projektu. Nie jest to komunikat o „100% budżetu”.
Czy wszystkie rezultaty B+R są aktywną ofertą dla użytkownika?
Nie. Strona rozróżnia rezultaty prac B+R i prototyp od funkcji aktualnie dostępnych. W szczególności mechanizmy obrotu lub zabezpieczania wierzytelności nie są tu przedstawiane jako obietnica finansowania, sprzedaży wierzytelności ani wyniku sprawy.
Czy identyfikatory dokumentów są instrumentami finansowymi?
Nie. Oznaczenie dokumentu służy jego rozpoznaniu i nie podlega samodzielnemu przenoszeniu ani obrotowi. Przedmiotem przelewu może być wyłącznie wierzytelność, którą oznaczenie opatrzono.
Czy klient otrzymuje dokument na trwałym nośniku?
Nie zawsze. Dokument udostępniony wyłącznie w środowisku kontrolowanym przez wystawcę nie daje wystarczającej gwarancji niezmienności. Zapewnienie środowiska niezależnego od wystawcy pozostaje kierunkiem dalszego rozwoju rezultatu.
Czy dokument cyfrowy może samodzielnie uruchomić postępowanie nakazowe?
W zakresie zaakceptowanego rachunku możliwa jest analiza przesłanek z art. 485 § 1 pkt 2 k.p.c. Natomiast pisemne uznanie długu z art. 485 § 1 pkt 3 k.p.c. wymaga formy pisemnej i oświadczenie wyłącznie cyfrowe bez własnoręcznego podpisu nie wystarcza.
Czy przedstawione informacje są niezależną opinią prawną?
Nie. Strona opisuje zakres i granice analizy wykonanej dla projektu B+R. Nie zastępuje indywidualnej opinii prawnej dla konkretnej transakcji lub sprawy.
Czy opis przelewu wierzytelności dotyczy roszczeń konsumenckich?
Nie. Część dotycząca przelewu opisuje wierzytelności handlowe w obrocie gospodarczym. inBillo nie nabywa wierzytelności konsumenckich, nie skupuje roszczeń, nie oferuje wypłaty z góry i nie staje się stroną sporu z bankiem.
Chcesz sprawdzić, od czego zacząć?
Wybierz specjalizację dopasowaną do dokumentu lub sytuacji. Analiza pomaga uporządkować informacje przed dalszym krokiem.
Źródła: dokumentacja projektu Inbillo, publiczna lista konkursowa, oficjalne zasady oznakowania POIR oraz raport końcowy projektu.