Wyrok TSUE C-471/24: Czy bank rzetelnie poinformował Cię o WIBOR? Analiza luki informacyjnej
12 lutego 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-471/24 wysłał jasny sygnał: sam WIBOR jest legalny, ale sposób, w jaki bank o nim opowiedział, już niekoniecznie. Wyrok ten wprowadza pojęcie luki informacyjnej – sytuacji, w której brak rzetelnych symulacji i danych historycznych przed podpisaniem umowy może stać się Twoim najsilniejszym argumentem w sądzie. Dowiedz się, jak eksperci inBillo identyfikują błędy w obowiązkach informacyjnych banków i sprawdź, czy Twoja droga do niższej raty prowadzi przez podważenie WIBOR-u, czy znacznie szybszą Sankcję Kredytu Darmowego (SKD).
Wyrok TSUE C-471/24: WIBOR legalny, ale nie bezwarunkowo
Trybunał Sprawiedliwości UE w swoim orzeczeniu potwierdził, że sam fakt stosowania wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych nie jest nielegalny [1]. WIBOR, jako kluczowy wskaźnik referencyjny, podlega unijnym ramom prawnym (Rozporządzenie BMR), co ma gwarantować jego wiarygodność i rzetelność. Sędziowie uznali, że klauzula umowna oparta na WIBOR nie powoduje automatycznie znaczącej nierównowagi na niekorzyść konsumenta.
Jednak diabeł, jak zwykle, tkwi w szczegółach. TSUE jednoznacznie podkreślił, że klucz do oceny uczciwości umowy leży w przejrzystości i zrozumiałości klauzuli zmiennego oprocentowania dla konsumenta, zgodnie z duchem Dyrektywy 93/13 [2]. To właśnie tutaj otwiera się pole do działania dla kredytobiorców.
Obowiązek informacyjny banku: Czego nie dowiedziałeś się o swoim kredycie?
Zgodnie z komunikatem prasowym TSUE, bank nie ma obowiązku tłumaczenia klientowi skomplikowanej "kuchni" metodologii ustalania wskaźnika WIBOR [1]. Ten obowiązek spoczywa na administratorze wskaźnika. Jednakże, bank musi w sposób rzetelny i wyczerpujący poinformować konsumenta o wszelkich ryzykach związanych ze zmiennym oprocentowaniem, w tym o możliwości znacznego wzrostu raty kredytowej.
Analiza Rzecznika Finansowego potwierdza to stanowisko, wskazując na konkretne standardy, jakie banki powinny spełniać przed podpisaniem umowy [3]. Chodzi tu przede wszystkim o przedstawienie klientowi historycznych danych dotyczących wskaźnika oraz symulacji wysokości rat przy różnych jego poziomach. Czy Twój bank dopełnił tego obowiązku? Czy w pełni rozumiałeś ryzyko, jakie podejmujesz, podpisując umowę opartą o WIBOR? Jeśli nie, Twoja umowa może zawierać wady.
Obowiązek informacyjny banku (zgodnie z TSUE i RF)
Odesłać do rzetelnych informacji publikowanych przez administratora.
Ryzyko zmiennej stopy
Gwarantować stałości raty.
Przedstawić symulacje wzrostu raty i historyczne dane wskaźnika.
Przejrzystość umowy
Używać języka prawniczego.
Sformułować klauzulę w sposób jasny, zrozumiały i jednoznaczny.
"Odfrankowienie złotówki"? Nie tak szybko
Po wyroku w sprawie C-471/24 w mediach pojawiły się głosy o możliwym "odfrankowieniu złotówki", sugerujące masowe unieważnianie umów kredytów złotowych, podobnie jak miało to miejsce w przypadku kredytów frankowych. Należy jednak podchodzić do tych doniesień z dużą ostrożnością. Jak słusznie zauważa Rzecznik Finansowy, każda sprawa dotycząca WIBOR będzie rozpatrywana przez sądy indywidualnie [3]. Nie ma jednego, uniwersalnego wzorca, który pozwoliłby na automatyczne podważenie wszystkich umów opartych na WIBOR. Proces ten jest znacznie bardziej skomplikowany i wymaga dogłębnej analizy konkretnej umowy oraz okoliczności jej zawarcia. Dlatego tak ważna jest profesjonalna inBillo analiza umowy.
WIBOR vs. Sankcja Kredytu Darmowego (SKD): Gdzie leży Twoja szansa?
Choć walka o podważenie WIBOR w kredytach hipotecznych jest możliwa, ale trudna, istnieje znacznie prostsza i szybsza ścieżka do odzyskania pieniędzy dla innej grupy kredytobiorców. Mowa o osobach posiadających kredyty gotówkowe i konsumenckie. Tutaj z pomocą przychodzi instytucja Sankcji Kredytu Darmowego (SKD), której legalność i znaczenie potwierdził inny ważny wyrok TSUE – C-472/23 z 13 lutego 2025 roku [4].
Trybunał orzekł, że błędy w umowach kredytów konsumenckich, takie jak nieprawidłowo podane RRSO czy niejasne zasady zmiany opłat, mogą prowadzić do zastosowania sankcji z art. 45 Ustawy o Kredycie Konsumenckim [5]. Oznacza to, że kredytobiorca oddaje do banku tylko pożyczony kapitał, bez żadnych odsetek i kosztów dodatkowych!
Kategoria
Podważenie umowy opartej na WIBOR
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)
Typ kredytu
Głównie kredyty hipoteczne
Kredyty gotówkowe i konsumenckie (do 255 550 zł)
Podstawa prawna
Dyrektywa 93/13, indywidualna ocena sądu
Art. 45 Ustawy o Kredycie Konsumenckim
Przesłanki
Brak przejrzystości, niedopełnienie obowiązku informacyjnego
Błędy formalne w umowie (np. RRSO, koszty, opłaty)
Poziom skomplikowania
Wysoki, wymaga indywidualnej, długotrwałej walki w sądzie
Niski, oparty na weryfikacji formalnej poprawności umowy
Potencjalna korzyść
Usunięcie WIBOR z umowy lub jej unieważnienie
Zwrot wszystkich odsetek i kosztów, spłata samego kapitału
Wnioski są jasne: jeśli posiadasz kredyt gotówkowy, Twoja droga do odzyskania pieniędzy może być znacznie prostsza niż myślisz. Banki masowo popełniały błędy w umowach kredytowych, a my w inBillo wiemy, jak je znaleźć.
FAQ - Najczęściej zadawane pytania
1. Czy po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. mogę przestać spłacać kredyt z WIBOR?
Absolutnie nie. Wyrok nie unieważnia automatycznie żadnej umowy. Należy dokonać profesjonalnej analizy umowy i dopiero na tej podstawie podjąć ewentualne kroki prawne. Samowolne zaprzestanie spłaty grozi poważnymi konsekwencjami.
2. Mam kredyt hipoteczny. Czy inBillo może mi pomóc?
Tak. Oferujemy bezpłatną analizę każdej umowy kredytowej, również hipotecznej. Ocenimy, czy w Twoim przypadku bank dopełnił obowiązku informacyjnego i czy istnieją podstawy do podważenia klauzuli WIBOR. Pamiętaj jednak, że jest to proces bardziej skomplikowany niż w przypadku SKD.
3. Czym dokładnie jest Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?
To sankcja prawna, która pozwala "ukarać" bank za błędy w umowie kredytu konsumenckiego. Jeśli Twoja umowa zawiera określone wady, masz prawo spłacić tylko pożyczony kapitał, a bank musi zwrócić Ci wszystkie dotychczas pobrane odsetki i opłaty.
4. Jakie błędy w umowie kredytu gotówkowego kwalifikują do SKD?
Najczęstsze błędy to nieprawidłowo obliczone RRSO, brak informacji o całkowitym koszcie kredytu, niejasne zapisy dotyczące możliwości zmiany opłat czy pobieranie prowizji od kredytowanych kosztów. Nasza inBillo analiza umowy precyzyjnie je wskaże.
Nie czekaj, aż bank sam odda Ci pieniądze. Sprawdź swoją umowę!
Wyrok TSUE w sprawie WIBOR pokazał, że kluczowa jest świadomość i znajomość swoich praw. Jednak to właśnie w obszarze kredytów gotówkowych i Sankcji Kredytu Darmowego drzemie największy i najłatwiejszy do odzyskania potencjał finansowy. Wiele umów zawiera błędy, które kwalifikują je do zastosowania SKD.
Nie pozwól, by Twoje pieniądze pozostały w kieszeni banku. Skorzystaj z naszego darmowego narzędzia i sprawdź, ile możesz zyskać!
[1] Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. (2026, 12 lutego). Komunikat prasowy nr 14/26: Wyrok Trybunału w sprawie C-471/24 | PKO BP (Kluczowy wskaźnik referencyjny). [2] Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. [3] Rzecznik Finansowy. (2026, 12 lutego).Wyrok TSUE ws. WIBOR – realizacja obowiązków informacyjnych kluczowa dla oceny ważności umowy. [4] Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. (2025, 13 lutego).Wyrok Trybunału w sprawie C-472/23 | Lexitor. [5] Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).
