Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) nałożył na PKO Bank Polski karę w wysokości niemal 80 milionów złotych. Powodem są niedozwolone klauzule w umowach o kredyt odnawialny, które dawały bankowi zbyt dużą swobodę w zmienianiu oprocentowania. Jeśli posiadasz lub posiadałeś taki kredyt w PKO BP, ta decyzja otwiera przed Tobą drogę do odzyskania niesłusznie pobranych pieniędzy. W tym artykule wyjaśniamy, co dokładnie się stało, jakie masz prawa i jak w prosty sposób sprawdzić, ile możesz zyskać dzięki sankcji kredytu darmowego.
Okoliczności nałożenia na PKO Bank Polsk kary przez UOKiK
26 stycznia 2026 roku Prezes UOKiK, Tomasz Chróstny, ogłosił decyzję nr DOZIK-1/2026, w której uznał za niedozwolone postanowienia stosowane przez PKO BP w aneksach do umów o kredyt konsumencki w rachunku płatniczym, czyli popularny limit odnawialny. Problem dotyczy umów i aneksów zawieranych co najmniej od 15 grudnia 2018 roku.
UOKiK zakwestionował klauzule, które pozwalały bankowi na jednostronną zmianę oprocentowania kredytu. Zapisy te były sformułowane w sposób niejasny i ogólnikowy. W praktyce bank mógł arbitralnie podnosić oprocentowanie, nie podając przy tym konkretnych, weryfikowalnych przyczyn. Klient nie był w stanie sprawdzić, czy podwyżka jest uzasadniona, ani przewidzieć, jak zmienią się koszty jego kredytu w przyszłości. Taka praktyka została uznana za rażąco naruszającą interesy konsumentów.
„Bank jako silniejsza strona w umowie z konsumentem powinien działać profesjonalnie i transparentnie. Klauzule dotyczące zmiany oprocentowania powinny być sformułowane tak, żeby konsument wiedział, kiedy i w jaki sposób mogą zmienić się koszty kredytu” – podkreśla Prezes UOKiK Tomasz Chróstny.
Dlaczego to ważne dla Ciebie?
Decyzja UOKiK ma ogromne znaczenie dla wszystkich klientów PKO BP, którzy zawarli umowy o limit odnawialny na podstawie wadliwych wzorców. Najważniejsza konsekwencja jest taka, że niedozwolone postanowienia umowne są bezskuteczne z mocy prawa. Oznacza to, że traktuje się je tak, jakby nigdy nie było ich w Twojej umowie. Co istotne, nie musisz iść do sądu, aby to udowodnić – decyzja Prezesa UOKiK jest wiążąca.
To otwiera drogę do dochodzenia roszczeń, a konkretnie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Dzięki niej możesz odzyskać wszystkie koszty, które poniosłeś w związku z kredytem.
Sankcja Kredytu Darmowego – co to jest?
Sankcja Kredytu Darmowego to potężne narzędzie w rękach konsumentów, wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Mówi ona, że jeśli bank w umowie naruszył przepisy – na przykład stosując niedozwolone klauzule, jak w przypadku PKO BP – kredytobiorca ma prawo oddać tylko pożyczony kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów.
Oznacza to, że bank musi zwrócić Ci wszystkie zapłacone odsetki, prowizje, opłaty i inne koszty pozaodsetkowe. W praktyce Twój kredyt staje się całkowicie darmowy. Warto dodać, że od 20 listopada 2026 roku wchodzi w życie nowa ustawa o kredycie konsumenckim, która jeszcze bardziej wzmocni pozycję konsumentów, wprowadzając dwa poziomy sankcji, ale już teraz możesz walczyć o swoje prawa.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego w związku z decyzją UOKiK mogą skorzystać klienci, którzy:
Zawarli umowę o limit odnawialny (kredyt w rachunku) z PKO BP.
Podpisali umowę lub aneks do niej po 15 grudnia 2018 roku.
Ich umowa zawierała niejasne zasady dotyczące zmiany oprocentowania.
Sankcja dotyczy zarówno kredytów aktywnych, jak i tych już spłaconych (pod warunkiem, że od spłaty nie minął jeszcze rok). Sprawdź jakie błędy w umowach kredytowych udzielanych przez PKO BP można znaleźć.
Jak sprawdzić, ile możesz odzyskać? – Kalkulator InBillo
Zastanawiasz się, jak dużą kwotę możesz odzyskać? Nie musisz samodzielnie analizować skomplikowanych dokumentów. Stworzyliśmy proste i darmowe narzędzie, które zrobi to za Ciebie.
Sprawdź potencjalną kwotę zwrotu i uzyskaj bezpłatną analizę umowy.
Nasz kalkulator jest szybki, precyzyjny i całkowicie bezpłatny. W kilka chwil dowiesz się, o jaką stawkę toczy się gra.
Jakie dokumenty będą potrzebne do odzyskania kosztów kredytu?
Aby skutecznie dochodzić swoich praw, przygotuj następujące dokumenty:
Umowa o kredyt odnawialny wraz ze wszystkimi aneksami.
Historia spłat kredytu.
Regulaminy, na które powołuje się umowa.
Ewentualna korespondencja z bankiem.
Wyciągi z rachunku bankowego.
Kolejne kroki po obliczeniu kwoty kosztów kredytu do zwrotu.
Gdy już wiesz, ile możesz odzyskać, czas na działanie. Pierwszym krokiem może być złożenie w banku oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z reklamacją i wezwaniem do zwrotu nienależnie pobranych środków. Bank ma obowiązek rozpatrzyć Twoje zgłoszenie. Można też sprawę wyspecjalizowanym kancelariom, aby odzyskać swoje środki skutecznie.
Jeśli bank odmówi zwrotu pieniędzy, co jest prawdopodobne, kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy na drogę sądową. Pamiętaj, że decyzja UOKiK jest potężnym argumentem na Twoją korzyść.
Czy błędy w umowach kredytowych dotyczą tylko PKO BP?
Problem niejasnych klauzul w umowach kredytowych nie jest ograniczony tylko do PKO BP. UOKiK prowadzi podobne postępowania wobec innych banków. Decyzja w sprawie PKO BP może stać się ważnym precedensem, który ułatwi dochodzenie roszczeń także klientom innych instytucji finansowych. To sygnał dla całego sektora, że ochrona praw konsumentów jest priorytetem.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
1. Czy decyzja UOKiK jest już prawomocna?
Nie, decyzja nie jest jeszcze prawomocna. PKO BP ma prawo odwołać się od niej do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Proces ten może potrwać, ale nie warto zwlekać z działaniem.
2. Czy na pewno mnie to dotyczy?
Jeśli masz lub miałeś limit odnawialny w PKO BP z umową lub aneksem zawartym po 15 grudnia 2018 roku, jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że tak. Najlepiej zweryfikować to, analizując swoją umowę lub korzystając z bezpłatnej analizy w InBillo.
3. Ile mam czasu na złożenie oświadczenia o SKD?
Masz na to rok od dnia całkowitej spłaty kredytu. Jeśli wciąż go spłacasz, możesz to zrobić w dowolnym momencie.
4. Czy bank może mi odmówić odzyskania kosztów kredytu?
Tak, bank może odrzucić Twoją reklamację. W takiej sytuacji pozostaje droga sądowa, gdzie Twoje szanse na wygraną są bardzo wysokie.
5. Co jeśli spłaciłem kredyt gotówkowy wcześniej?
Jeśli kredyt został spłacony, a od tego momentu nie minął jeszcze rok, nadal możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Podsumowując
Kara nałożona przez UOKiK na PKO BP to przełomowa wiadomość dla setek tysięcy kredytobiorców w Polsce. To realna szansa na odzyskanie pieniędzy, które bank pobrał na podstawie nieuczciwych zapisów. Nie czekaj, aż bank sam zaproponuje Ci rozwiązanie. Weź sprawy w swoje ręce!
